De 5 pijlers van het pensioenstelsel

Vanaf de dag dat u uw AOW-leeftijd bereikt, ontvangt u van de overheid een basispensioen, de AOW. Voor ieder jaar dat u in Nederland woont of werkt in de 50 jaar voor uw AOW leeftijd bouwt u 2% AOW op. U bouwt dus een volledige AOW-uitkering op als u de hele 50 jaar voordat uw AOW-uitkering ingaat, in Nederland heeft gewoond of gewerkt.

Sinds enige tijd gaat de AOW-leeftijd stapsgewijs omhoog naar 67 jaar in 2024. Wilt u weten wat uw AOW-leeftijd is?

Bent u in loondienst en heeft u bij uw werkgever een pensioenregeling, dan bouwt u werkgeverspensioen op. Dat gaat via een zogenoemde pensioenuitvoerder, bijvoorbeeld een pensioenfonds, een verzekeraar of een premiepensioeninstelling. De hoogte van het werkgeverspensioen hangt af van uw salaris, uw pensioenregeling en de periode waarin u pensioen opbouwt. 

De pensioenrichtleeftijd is per 1 januari 2018 verhoogd naar 68. Dit betekent dat u in principe tot uw 68e pensioen opbouwt en uw pensioenfonds of –verzekeraar u pas vanaf uw 68e verjaardag pensioen uitkeert. Uw AOW-uitkering start al eerder, vanaf het moment dat u de AOW-leeftijd bereikt. Wilt u dan al met pensioen? Dan zult u de periode tot aan uw 68e zelf moeten overbruggen.

Naast de AOW en het werkgeverspensioen kunt u zelf ook extra pensioen regelen bij een bank of een verzekeraar. Door uw jaarruimte te benutten behaalt u mogelijk belastingvoordeel. U kunt banksparen, pensioenbeleggen of u kunt het in een lijfrenteverzekering storten. Het pensioen dat u zelf regelt komt vrij wanneer u de AOW-leeftijd bereikt. Bij ABN AMRO kunt u op verschillende manieren uw pensioen aanvullen, met mogelijk fiscaal voordeel.

Als uw hypotheek al is afgelost wanneer u met pensioen gaat, verdwijnt er een grote kostenpost. Daarom kan het verstandig zijn om voor uw pensioen extra hypotheek af te lossen.

U kunt ook zelf sparen en/of beleggen voor aanvullend inkomen later. Hiervoor gebruikt u een reguliere spaar- of beleggingsrekening. Een voordeel hiervan is dat u het geld kunt opnemen wanneer u wilt, er gelden geen speciale regels voor sparen of beleggen. Een nadeel is dat u geen gebruik maakt van uw jaarruimte en dus ook niet van eventueel belastingvoordeel.

Geniet u van uw werk en kunt u het fysiek en mentaal aan, dan kan het prettig zijn om nog een paar jaar (parttime) door te werken voor extra inkomen. Maar het is minder ideaal als u juist uitkijkt naar uw pensioen en gedwongen moet doorwerken om financiële redenen. Daarom is het verstandig om te weten op hoeveel pensioen u kunt rekenen en wat u kunt doen om dit aan te vullen.