Wat is een bankspaarrekening?

Banksparen is een vorm van sparen, waarbij het spaarbedrag op een geblokkeerde rekening wordt gestort: de bankspaarrekening. U kunt dus niet ‘zomaar’ over het ingelegde geld beschikken. De bankspaarrekening is gekoppeld aan een doel. U moet het spaartegoed gebruiken voor een aanvulling op uw pensioen. Dat noemen we bancaire lijfrente. 

Met banksparen spaart u zelf voor (extra) pensioen op een geblokkeerde rekening en met mogelijk belastingvoordeel. Banksparen kent 2 fases: 

De opbouwfase en uitkeringsfase.

1. In de opbouwfase, voordat u stopt met werken spaart u voor uw pensioen. Dat kan met Pensioenaanvulling. 
2. In de uitkeringsfase (als u bent gestopt met werken) laat u het geld uitkeren. Dat kan met Leefrente.

Sparen voor een aanvulling op uw pensioen kan op verschillende manieren. Dat kan dus met banksparen op een geblokkeerde rekening met mogelijk belastingvoordeel. Of kies voor sparen op een 'normale' spaarrekening, waarbij uw geld altijd vrij opneembaar blijft, maar dan zonder de fiscale voordelen. 

Wilt u berekenen hoeveel pensioen u later krijgt en of dit genoeg zal zijn? Doe dan de Pensioencheck.

Voor het inleggen is het handig om eerst naar uw jaarruimte en/of reserveringsruimte te kijken. U kunt jaarlijks uw jaarruimte en/of reserveringsruimte bijstorten. De jaarruimte is het bedrag dat u jaarlijks in aftrek kunt brengen op uw inkomen als u een tekort aan pensioenopbouw heeft. De hoogte van dit bedrag verandert elk jaar, dus check dit voor u geld inlegt. Heeft u de afgelopen jaren uw jaarruimte niet benut, dan kunt u uw reserveringsruimte benutten. De reserveringsruimte is de jaarruimte van de afgelopen 7 jaren die u niet heeft gebruikt. U kunt het bedrag direct op uw Pensioenaanvullingrekening storten. 

Mag ik meer inleggen dan mijn jaarruimte? 
Alles wat u meer inlegt dan uw jaarruimte en/of reserveringsruimte is niet aftrekbaar en kan niet ingelegd worden. Wilt u toch meer geld opzijzetten voor later, zet het dan op een normale spaarrekening. 

U mag uw inleg, maximaal uw jaarruimte en/of reserveringsruimte, aftrekken bij uw belastingaangifte. Zodra de uitkeringen van start gaan, betaalt u wel inkomstenbelasting over de bedragen die u aan uzelf uitkeert. Maar in de meeste gevallen is het belastingtarief lager bij het bereiken van de pensioengerechtigde leeftijd. Daarnaast betaalt u gedurende de opbouwfase geen belasting over uw vermogen.

Het geld dat u met banksparen spaart, zet u op een geblokkeerde spaarrekening. U kunt uw geld tussentijds alleen opnemen wanneer u langdurig arbeidsongeschikt bent. Hiervoor gelden specifieke voorwaarden. Tegen de tijd dat u stopt met werken, zo rond uw AOW-leeftijd, gebruikt u het opgebouwde vermogen als aanvulling op uw pensioen. Dit moet in de vorm van een periodieke uitkering. U kunt het geld dus niet ineens opnemen.

Heeft u (aanvullend) pensioen opgebouwd met een lijfrenteverzekering of een bankspaarproduct? En komt deze binnenkort vrij? Dan kunt u 2 dingen doen: verder sparen of laten uitkeren. 

Doorsparen
U kunt verder sparen tot en met 5 jaar na het bereiken van uw AOW-leeftijd. Met het gespaarde geld koopt u een uitkering aan. Omdat het geld langere tijd op de bankspaarrekening staat, krijgt u doorgaans een hogere rente dan op een 'normale' spaarrekening. 

Uitkeren
U bepaalt zelf (binnen de fiscale mogelijkheden) wanneer de uitkering moet ingaan. Dit kan voor of na de AOW-leeftijd (maximaal 5 jaar) zijn. Ook kiest u in beginsel zelf hoelang de uitkering moet doorlopen (5, 10 of20 jaar). Voor het uitkeren kunt u bij ABN AMRO kiezen voor Leefrente. 

Let op: gebruikt u het geld niet of niet op tijd voor de periodieke pensioenuitkeringen, dan betaalt u belasting en sociale premies over het opgenomen bedrag én een boete aan de belastingdienst.

In beide gevallen bouwt u geblokkeerd vermogen op. Bij een bankspaarrekekening is dat echt een geblokkeerde bankrekening. Bij een verzekering is dat in een geblokkeerde verzekeringspolis. In beide gevallen moet het opgebouwde vermogen in termijnen worden uitgekeerd, in de regel vanaf AOW-leeftijd. 

Bij banksparen kunt u kiezen voor een vaste looptijd vanaf minimaal 5 jaar tot bijvoorbeeld 20 of 30 jaar. Levenslang uitkeren is niet mogelijk. Bij een verzekering is de minimale looptijd ook 5 jaar en is een levenslange uitkering wel mogelijk.

Bij een lijfrenteverzekering komt het geld bij overlijden toe aan een begunstigde of aan de verzekeringsmaatschappij. Bij een lijfrente-uitkering stoppen de periodieke uitkeringen op het moment van overlijden. Als er sprake is van een dekking bij overlijden keert de verzekering alsnog een bedrag uit in de vorm van een nabestaandenlijfrente. Is er geen dekking bij overlijden in de oorspronkelijke verzekering? Dan vervalt het kapitaal aan de verzekeringsmaatschappij. 

Bij banksparen komt het geld toe aan de erfgenamen. Overlijdt u in de opbouwfase? Dan erven de erfgenamen een saldo waarvan ze een nabestaanden lijfrente moeten aankopen. Overlijdt u tijdens een lopende uitkering? Dan erven de erfgenamen de lopende uitkering die doorloopt tot de oorspronkelijke einddatum. Ook die uitkering noemen we een nabestaandenlijfrente. In de opbouwfase en uitkeringsfase kunnen uw erfgenamen de rekeningen op hun naam zetten.

Voordelen

• U kunt met belastingvoordeel sparen tot maximaal 5 jaar na het bereiken van uw AOW-leeftijd.
• Uw spaargeld valt onder het depositogarantiestelsel.
• Het geld staat op een geblokkeerde rekening, zo komt u niet in de verleiding om uw pensioengeld al eerder aan te spreken.
• Bij banksparen gaat bij overlijden het saldo altijd naar de erfgenamen. 

Nadelen

• Uw geld staat op een geblokkeerde rekening: u kunt tussentijds geen geld opnemen. De enige uitzondering hierop is in het geval van arbeidsongeschiktheid.
• Het bedrag dat u maximaal met belastingvoordeel kunt sparen is afhankelijk van uw jaar- of reserveringsruimte. U moet het opgebouwde vermogen in termijnen laten uitkeren gedurende een van tevoren af te spreken termijn. Hiervoor moet u een nieuw product afsluiten.
• Een levenslange uitkering is alleen mogelijk als u bij uitkeren kiest voor een verzekerde lijfrente uitkering.

Variabele rente 
ABN AMRO Pensioenaanvulling is een bankspaarrekening met een variabele spaarrente van   1,90% (op jaarbasis). Deze rente kan gewijzigd worden en krijgt u ieder jaar op 31 december op uw Pensioenaanvulling gestort. 

Lees meer over Pensioenaanvulling

Afhandelingskosten 
U betaalt € 40 afhandelingskosten voor onze werkzaamheden om uw product administratief in orde te maken. Wij zijn wettelijk verplicht u kosten te rekenen voor het openen van de rekening. 

Waardeoverdracht 
Als u met het saldo van uw levensverzekering of bankspaarrekening overstapt naar een andere bank of verzekeraar, dan noemen we dit waardeoverdracht. 

U kunt voor waardeoverdracht kiezen als het saldo van uw levensverzekering of bankspaarrekening vrijvalt. Of omdat u de voorwaarden bij bijvoorbeeld ABN AMRO beter vindt dan bij uw huidige bank of verzekeraar. Ook door veranderingen in uw persoonlijke situatie kunt u kiezen voor waardeoverdracht. 

Voor het overboeken van het saldo naar een andere bank of verzekeraar brengen we € 150 in rekening.

Om een geblokkeerde rekening voor banksparen te openen, moet u aan een paar voorwaarden voldoen. U moet ouder zijn dan 18 jaar, maar jonger dan de AOW-leeftijd. Daarnaast moet er sprake zijn van een pensioentekort om echt te kunnen inleggen op de geblokkeerde rekening.

Op dit moment wordt er gewerkt aan ons nieuwe pensioenstelsel. De behandeling van het wetsvoorstel ligt op dit moment bij de Eerste Kamer. 

De wet betekent grote veranderingen voor ieders pensioen. Ook voor het nabestaandenpensioen. Check wat het voor u gaat betekenen en wat de voortgang van het voorstel is op www.onsnieuwepensioen.nl .

Natuurlijk biedt ABN AMRO zekerheid over het bedrag dat u bij elkaar spaart. Banksparen bij een bank valt namelijk onder het depositogarantiestelsel van de Nederlandsche Bank. De overheid staat in dat geval garant bij een faillissement van de bank. Dat houdt in dat u uw gespaarde bedrag tot € 100.000 altijd terugkrijgt.